持分土地貸款全攻略｜分清共有人型態與銀行、農會與民間管道差異
在台灣，共有土地無論是因繼承、贈與或合資購地，都存在「持分」情況。然而，當地主需要資金周轉時，持分土地卻因無法單獨處分或抵押，導致銀行審核困難。這時，選對貸款管道就顯得格外重要。本文將帶您了解持分土地貸款的申辦方式、資料比較、共有類型差異，並介紹陽信開發如何協助您突破銀行難關，靈活取得資金。
本文重點
1.持分土地是什麼？先了解「共有」的兩種型態
2.持分土地貸款管道比較：農會 vs 銀行 vs 陽信開發
3.持分土地貸款所需資料比較
4.為什麼選擇陽信開發？持分土地也能輕鬆貸
5.持分土地貸款常見問題 Q&A
6.持分土地也能變資金！陽信開發幫您打通管道
持分土地是什麼？先了解「共有」的兩種型態
在貸款前，必須先釐清土地的「共有型態」，這關係到能否順利申貸。
分別共有
定義：每位共有人擁有特定比例的產權（如1/3、1/5），可就自己的持分進行部分法律行為。
可否單獨貸款：部分情況可辦理民間貸款，但銀行大多須全體共有人同意。
常見來源：繼承、合資購地。
公同共有
定義：無法分出比例，所有人共有整塊土地，任何處分皆須共有人一致同意。
可否貸款：難度極高，幾乎無法單獨辦理貸款，即使民間機構也須嚴格審核。
常見來源：家族產權尚未分割或未登記分割合約。
持分土地貸款管道比較：農會 vs 銀行 vs 陽信開發
在申辦持分土地貸款時，許多地主會優先考慮農會或銀行，但實際操作上常遇到重大限制，例如必須全體共有人同意、資料審核繁瑣、信用查核嚴格等問題，使得許多急需資金的地主無法順利核貸。而相比之下，選擇陽信開發的民間持分土地貸款，則能有效突破這些限制。
持分土地借款管道比較整理表
| 項目 | 陽信開發(民間貸款) | 農會 | 銀行 |
|---|---|---|---|
| 是否接受持分土地 | 可單獨辦理（分別共有情況） |
|
極少接受，須全體共有人同意 |
| 需全體共有人同意 | 否（視案件條件而定） | 是 | 是 |
| 條件限制 | 無條件限制 | 需為農地、建物沒有保存登記 | 信用紀錄不能有瑕疵、也不可為無信用紀錄的小白 |
| 播款速度 | 最快1~3天內核貸撥款 | 約2-3週 | 約2-4週以上 |
| 審核重點 | 以土地價值為主，不看聯徵 | 土地價值 + 還款能力 | 土地價值 + 信用評分 |
| 貸款成數 | 最高可達7~8成 |
|
約6成左右 |
| 貸款利率 | 月息約1.8% | 年息1.5~5% | 年息4~6% |
| 貸款額度 | 無上限 | 最高1000萬 | 最高300萬 |
| 貸款期限 | 長短期皆可 | 2~20年 | 3~15年 |
| 還款方式 | 按月繳繳息或本利攤還 | 本利攤還 | 本利攤還 |
持分土地借款三大管道所需資料
| 項目 | 陽信開發(民間貸款) | 農會和銀行 |
|---|---|---|
| 土地權狀影本 | 必備 | 必備 |
| 身分證 & 印章 | 必備(申請時無須提供) | 必備 |
| 所有共有人同意書 | 分別共有不需要 | 必備 |
| 財力證明 | 不需要，不看收入 | 薪資單、扣繳憑單等 |
| 信用紀錄查核 | 不需要， | 查聯徵 |
| 土地使用現況說明 | 先透過街景地圖確認，必要時現勘 | 需要 |
為什麼選擇陽信開發？持分土地也能輕鬆貸
陽信開發專辦持分土地貸款、持分房屋貸款與房屋二胎，不受銀行繁瑣限制，擁有以下優勢：
1.實體門市，全台服務
於新竹設有服務據點，提共線上諮詢和專員外出配合，不論北部、中南部或偏遠地區皆可洽辦。
2. 無須共有人同意，持分也能單獨貸
陽信開發專辦分別共有的土地貸款，無需全體共有人簽同意書，只要您擁有持分且土地權屬清楚，即可單獨申請，不再受限於其他共有人態度或不配合的情形。
3.不看信用、不查聯徵，重點看土地價值
不同於銀行與農會依賴信用評分與財力證明，陽信開發以土地現值、市場行情與使用狀況為主要評估依據，對於信用瑕疵者、自營業主或無固定收入者，是更友善的貸款選擇。
4.撥款快速，最快1至3天內完成
只需權狀快速審核，最快當日完成評估，地政設定完成立即放款。
5. 審核彈性高，不限地段與用途
不論您的土地位於市區、偏鄉、農業區或山坡地，只要權屬清晰、具備基本價值，陽信開發皆可評估貸款可能，不像銀行僅針對都會區土地開放貸款。
6.彈性還款機制，壓力更小
陽信開發提供多種還款方式，包括只付利息、期滿再還本金，適合希望靈活資金運用的地主，不需承擔每月固定高額本息壓力。
持分土地貸款常見問題 Q&A
當您考慮申辦持分土地貸款時，除了了解貸款管道與申請條件外，也會有許多實務上的疑問。以下整理出持分土地貸款的常見問題，協助您更清楚整體流程與潛在風險：
Q1：我不知道土地是「分別共有」還是「公同共有」，要怎麼判斷？
A：您可透過地政機關申請「土地登記簿謄本」查看共有型態。若文件中列出持有人姓名與持分比例（例如1/3、1/4），則屬於分別共有；若僅列出多人姓名、未標示持分，則屬於公同共有。
Q2：持分土地如果是「公同共有」，還能貸款嗎？
A：公同共有情況難度較高，需全體共有人出面才可辦理。若有意願處分或籌資，建議先進行共有人分割協議，或與專業單位如陽信開發洽談其他資金規劃方案。
Q3：共有持分土地要貸款，是不是需要所有人出面簽同意？
A：若向銀行或農會申請，通常需全體共有人簽署抵押同意書才可核貸。但陽信開發可針對分別共有者提供「單一持分可辦理」方案，無需其他共有人配合，流程快速單純。
Q4：我只有持分土地，名下無房屋，還能貸款嗎？
A：可以。陽信開發評估的是土地本身的價值，無需房屋擔保，只要權利清晰且為分別共有，即有機會申貸成功。
Q5：若持分土地位於偏鄉或山坡地，也能辦理貸款嗎？
A：陽信開發全台服務，並針對不同區域提供彈性方案。即使是非都會區、農地、山坡地，也可申請貸款，評估以地段與價值為主。
Q6：我人在外縣市，或工作繁忙，還能辦理持分土地貸款嗎？
A：可以。陽信開發提供全台服務與線上預審機制，您只需提供基本資料（如土地權狀影本、身份證），即可由專人協助後續流程，無需多次奔波。
Q7：利率會不會很高？會有不合理的隱藏費用嗎？
A：陽信開發提供月利率1.8%，並公開透明所有費用明細，放款完成才收取手續費，無其他隱藏費用。辦理前會完整說明，確保借款人權益。
Q8：貸款年限多久？有彈性嗎？
A：陽信開發的貸款方案可選擇短期週轉或長期規劃，還款方式也可配合您的現金流選擇「只付利息、期滿清償本金」等方式。
持分土地也能變資金！陽信開發幫您打通管道
傳統銀行對持分土地往往「敬而遠之」，但資金需求不等人。若您名下有分別共有的土地，卻因共有人不同意或無法取得銀行貸款，不妨考慮陽信開發的持分土地貸款服務。
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